Der wichtigste Aspekt sind immer Ansprüche, die von Dritten an ein Unternehmen gestellt werden können, wenn durch die Geschäftstätigkeit einem anderen ein Schaden zugefügt wird. Die Haftpflichtversicherung deckt solche Ansprüche und sollte genau an das Geschäftsfeld des Unternehmens angepasst werden. Üblicherweise genießt der Versicherte Vorsorgeschutz, wenn im Laufe des Versicherungsjahres Änderungen oder Erweiterungen der Geschäftstätigkeit auftreten. Versichert werden Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die das Unternehmen evtl. anderen zufügen könnte, auch z.B. dem Vermieter der Geschäftsräume.

Ähnlich wichtig sind die Sachversicherungen, also Gebäude- und Geschäftsversicherungen – so lange die Unternehmen Eigentümer sind und dafür Sorge tragen müssen.
Die üblichen zu versichernden Gefahren Feuer inkl. Überspannung, Leitungswasser, Sturm/Hagel und in der Geschäftsversicherung Einbruch-Diebstahl inkl. Vandalismus können durch so genannte Elementarschäden (Erdbeben, Schneedruck, Hochwasser usw.) ergänzt werden. Sind die versicherten Sachen finanziert, besteht die Bank sowieso auf einer Versicherung.

Nicht außer Acht zu lassen ist der Ausfall nach einem versicherten Schaden in der Geschäftsversicherung. Beispielsweise zerstört ein Feuer die Fabrikationshalle eines Unternehmens, es benötigt geraume Zeit, alles wieder einsatzbereit herzustellen und in dieser Zeit fällt der Umsatz total aus. Diese Ausfälle lassen sich ebenfalls versichern: Bei kleineren Firmen im Rahmen der Geschäftsversicherung (KBU -bis zur Höhe der Versicherungssumme), bei größeren Unternehmen durch eine separat kalkulierte Betriebsunterbrechungsversicherung.

Für elektronische Geräte oder Maschinen (z.B. CNC-Fräsen o.ä.) reicht die normale Absicherung meist nicht aus, da sie störanfälliger sind. Sinnvoller ist da eine Elektronik- oder Maschinen-Versicherung in ihren unterschiedlichen Varianten. Es handelt sich um All-Gefahren-Deckungen, d.h. die berühmte Kaffeetasse, die sich über die Tastatur entleert, ist ein versicherter Schaden. Auch hier lässt sich für größere Maschinen eine Betriebsunterbrechung einbauen.

Mit diesen Verträgen lassen sich zunächst die großen finanziellen Risiken minimieren, das sollte die Grundausstattung sein.
Natürlich ist auch eine Rechtsschutz-Versicherung für Firmen interessant, zumal dort auch der Rechtsstreit mit Mitarbeitern oder der Verkehrs-Rechtsschutz für alle Fahrzeuge beinhaltet ist. Leider können ausstehende Zahlungen nur in bestimmten Berufsgruppen durch eine Rechtsschutz-Versicherung eingeklagt werden.

Neben diesen Sachversicherungen sollte der Unternehmer aber auch an die Absicherung seiner wichtigen Arbeitskraft denken und vorsorgen.

Zwei Varianten bei der Vertragsgestaltung

Die Leistungen bei der privaten Pflegeversicherung sind dabei in zwei Arten unterteilt. Bei der ersten werden die tatsächlich anfallenden Pflegekosten erstattet (mit Hilfe von nachgewiesenen Rechnungen) oder es wird ein Pflegetagegeld gezahlt. Welche Variante davon die bessere ist, ist von den jeweiligen Bedingungen abhängig.
Bevor man sich allerdings für einen Abschluss entscheidet, sollten verschiedene Anbieter genau unter die Lupe genommen werden. Besonders die Vertragsbedingungen sollten dabei gründlich studiert werden, dabei ist sehr genau auf die Vertragspflicht, die Wartezeit und die Kündigungsbedingungen zu achten.

Frühzeitig abschließen

Absolut angebracht ist dabei eine Pflegeversicherung abzuschließen, wenn man noch in einem gesunden Zustand ist und noch nicht über 55 Jahre alt, ansonsten können die Beiträge sehr hoch werden.
Vor dem Abschluss einer solchen Versicherung kann man wählen, zwischen einer Pflegetagegeld und einer Pflegekosten Versicherung. Bei der Pflegetagegeld Variante bekommt man die vereinbarte Summe, welche nach eigenem Ermessen aufgebraucht werden kann. Bei der Pflegekosten Variante werden nur die reinen Pflegekosten versichert, welche entsprechend nachgewiesen werden müssen.

Dynamische Beitragsanpassung

Eine Pflegeversicherung sollte dabei so abgeschlossen sein, dass sie im Ernstfall auch bezahlt, egal ob es sich dabei um häusliche oder stationäre Pflege handelt. Wichtig ist es auch darauf zu achten, dass es beim Pflegepersonal keine Einschränkungen gibt, denn so besteht die Möglichkeit sich von Familienangehörigen entsprechend pflegen zu lassen. Sehr empfehlenswert ist auch eine dynamische Anpassung, da die Kosten im Gesundheitswesen weiter steigen werden. So ist gewährleistet, dass die Leistung der Pflegeversicherung angepasst wird.

Die Gebäudeversicherung schütz das Haus und alle fest damit verbundenen Teile gegen Elementarschäden. Im Standardpaket sind Sturm, Hagel, Feuer und Leitungswasser enthalten. Die Gebäudeversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen, die jeder Gebäudeeigentümer besitzen sollte. Ein großes Missverständnis mit verheerenden Folgen ist, dass manche glauben, die Hausratversicherung reicht hier auch . Doch diese sichert nur alle nicht mit dem Gebäude verbundenen Teile (Beispiel sind Möbel). Sie ist allerdings ebenso unverzichtbar wie eine Gebäudeversicherung. Wenn Kredite zur Finanzierung der Immobilie aufgenommen werden ist die Gebäudeversicherung eine Bedingung. Es gibt auch schon Regionen, bei denen die sie gesetzliche Pflicht ist.
Auch der Klimawandel mit den immer größer werdenden Schadensbildern unterstreicht die Wichtigkeit dieser Versicherung.

Wenn das Gebäude in bestimmten gefährdeten Regionen steht, sollten auch zusätzliche Risiken, wie Überschwemmung, Erdbeben, Lawinen und Erdrutsche, sowie Erdsenkung bei Bedarf mit eingeschlossen werden.

Wie wird der Beitrag der Gebäudeversicherung bestimmt

Ein entscheidendes Kriterium für die Höhe des Versicherungsbeitrages ist der Gebäudewert und die Art der Bauweise (Massiv, Leichtbau, Holz). Auch das Gefahrenrisiko für Elementarschäden des Gebietes spielt eine zunehmende Rolle.

Wichtig ist auch, dass die Versicherungssumme immer dem Wert des Gebäudes angepasst wird.
Für Wohngebäude gibt es die Möglichkeit diese zum gleitenden Neuwert zu versichern. In diesem Fall wird der Gebäudewert beim Vertragsabschluss auf einen rechnerischen Index von 1914 umgerechnet und in der Folge über eine jährlichen Baukostenindex angepasst. Damit ist das Haus immer zum Neuwert versichert.
Alle anderen Gebäude müssen regelmäßig den veränderten Baupreisen und Bedingungen angepasst werden, oder es droht Unterversicherung im Schadensfall.

Der Versicherungsvergleich spart Geld

Das Gebäude und die versicherten Risiken kann jeder Versicherer anders bewerten, so dass es bei gleichen Leistungen eines Versicherungsvertrages bei jedem Versicherer einen anderen Beitrag ergeben kann. Nur der objektive Vergleich, wie ihn das Internet biete, kann helfen einen günstigen Versicherer zu finden. Oft sind es die Direktversicherungen, die beim Internetvergleich, auf den vorderen Plätzen liegen. Wer beim Abschluß und auch später keinen Außendienst benötigt, kann hier sehr preisgünstig sein Gebäude versichern. Wenn es möglich ist, sollten die Gebäudeversicherung und die Hausratversicherung beim gleichen Versicherer abgeschlossen werden. Das kann im Schadensfall Ärger wegen Überschneidungen vermeiden

Diese Versicherung kommt für Schäden auf, die am Hausrat entstehen durch die Gefahren Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser und auch Einbruchdiebstahl und damit eventuell verbundenem Vandalismus. Versichert ist der gesamte Hausrat. Dazu gehören Verbrauchsgegenstände wie Vorräte, Gebrauchsgegenstände wie Küchengeräte, Werkzeug oder auch Kleidungsstücke, Einrichtungsgegenstände wie Möbel und Teppiche und auch Wertsachen.

Bei der Wahl einer Hausratversicherung kann man durch Vergleiche viel geld sparen, weil die Tarife sehr große Preisunterschiede enthalten. Man sollte aber nicht nur auf die Höhe des Beitrags achten sondern auch immer Wert darauf legen, dass der Versicherungsschutz ausreichend umfassend ist, um im Schadenfall nicht mit leeren Händen dazustehen. So ist es sehr wichtig, eine ausreichend hohe Versicherungssumme abzuschließen. dabei kann man entweder genau berechnen, wieviel Wert der eigene Hausrat hat oder man nutzt den sogenannten Unterversicherungsverzicht der Versicherer, indem man die Pauschalversicherungssumme in Anspruch nimmt. Auch da sollte man aber zusehen, dass der Wert nicht geringer ist als der tatsächliche Wert des Hausrats.

Wichtig sind auch verschiedene Einschlüsse, mit denen man seinen Versicherungsschutz erweitern kann. Je nach Wohnort macht dabei der Einschluss einer Elementarversicherung Sinn. Dieser Zusatz deckt auch Schäden ab, die zum Beispiel durch Erdbeben, Überschwemmungen, Lawinen oder auch Vulkanausbrüche entstehen. Hier macht ein Vergleich besonders viel Sinn, weil man bei manchen Anbietern dieser zusätzliche Schutz einen enorman Mehrbeitrag bedeutet, bei anderen dagegen teilweise schon im Versicherungsschutz enthalten ist. Andere Einschlüsse gibt es für die Mitversicherung von Gartenmöbel, Wäsche auf der Leine oder auch Hausratgegenstände, die sich im geparkten PKW befinden.

Die Wahl einer optimalen Hausratversicherung ist somit immer abhängig von einem bezahlbaren Beitrag, aber auch von einem passenden Versicherungsumfang. Ein perfektes Preis-Leistungsverhältnis erhält man durch einen versicherungsvergleich im Internet, wo man möglichst viele verschiedenen Tarife gegenüberstellen und vergleichen kann.

Als GKV-Patient darf man seinen Haus- und Facharzt frei wählen. Voraussetzung ist hier lediglich die Zugänglichkeit des Arztes für Kassenpatienten. In der Regel kann sich der Patient am Praxiseingang über die Zugänglichkeit informieren. Seit einigen Jahren muss hier nur die Praxisgebühr von 10 Euro gezahlt werden. Auf Überweisung des Hausarztes entfällt die Praxisgebühr. Im Fall von einem Krankenhausaufenthalt werden alle notwendigen Leistungen von der GKV getragen. Auch hier muss nur ein geringer Eigenanteil von 10 Euro gezahlt werden. Die Gebühr gilt für alle Krankenhauspatienten ab einem Alter von 18 Jahren. Anspruch auf Pflegeleistungen und ein Mehrbettzimmer sind in jedem Fall gegeben.

Eine medikamentöse Behandlung wird heute zum größten Teil von der GKV übernommen. Ein Eigenanteil von 10% -mindestens 5 Euro und ein Höchstanteil von 10 Euro- muss getragen werden.
Krebsvorsorgebehandlungen werden von der gesetzlichen Krankenkasse bei Frauen ab dem 20.Lebensjahr übernommen, bei Männern sind Krebsvorsorgen ab de 45. Lebensjahr gebührenfrei.

Verordnet ein Arzt Hilfsmittel, die nicht zu den Gegenständen des alltäglichen Lebens gehören, ist die gesetzliche Krankenkasse dazu verpflichtet Prothesen, Rollstühle oder Hörgeräte etc. bezahlen. Hier sind häufig Festbeträge zu berücksichtigen, an denen sich der Kassenpatient orientieren muss.

Versicherungsnehmer, die über Kinder unter 12 Jahren verfügen, können sich im Krankheitsfall des Kindes bis zu 10 Tage im Jahr frei nehmen, um für das Kind zu sorgen.
In Bezug auf Zahnbehandlungen ist zu erwähnen, dass ärztliche Behandlungen übernommen werden. Beim Zahnersatz müssen jedoch Festzuschüsse gezahlt werden. Die festen Beträge sind abhängig vom Befund.
Die Höhe des Festzuschusses beträgt ungefähr 50% der Kosten von der Standardtherapie. Durch die Führung von einem Bonusheft wird der Zuschuss zu Sonderleistungen erhöht. Bei 5 Jahre lückenloser Führung werden 20% Zuschlag, bei 10 Jahren lückenloser Führung 30% Zuschlag gezahlt.

Eine Haftpflicht sollte bestehen:
Um gegen Schäden gegenüber Dritten geschützt zu sein, sollte der Besitzer der Anlage eine Betriebshaftpflicht Versicherung abschließen. Diese kommt auf, wenn z.B. durch einen Sturm Bauteile vom Dach auf einen Passanten fallen und dieser verletzt wird. Besteht bereits eine sogenannte Gebäudehaftpflichtversicherung kann die Photovoltaikanlage mit in den Versicherungsschutz aufgenommen werden. Eine weitere Möglichkeit besteht, die Photovoltaikanlage mit in eine private Haftpflichtversicherung zu integrieren. Wichtig dabei ist, dass schon während der Installation auf dem Dach, der Versicherungsschutz besteht, da der Bauherr die komplette Verantwortung auf der Baustelle trägt.

Für einen optimalen Schutz schon während der Bauphase bietet sich eine Bauherrenhaftpflichtversicherung an.
Damit die Photovoltaikanlage gegen äußere Einflüsse geschützt ist (z.B. gegen Unwetterschäden oder Diebstahl), kann die Anlage in eine Wohngebäudeversicherung mit aufgenommen werden. Hierbei besteht Versicherungsschutz gegen Sturm, Blitzeinschläge und Hagel. Die Photovoltaikanlage kann in vielen Fällen gegen einen Aufpreis in eine bereits bestehende Versicherung einbezogen werden.

Individuelle Verträge abschließen:
Damit für die Anlage der volle Versicherungsschutz besteht, sollten die meisten Verträge individuell abgeschlossen werden, da so auf die jeweiligen Bedürfnisse eingegangen werden kann.
Bei einer sogenannten Vollkasko Versicherung für Photovoltaikanlagen sollten einige Punkte auf jeden Fall vorhanden sein:
- Schäden durch Vandalismus, sowie Schutz durch Diebstahl.
- Explosionsschutz
- Schutz durch Blitzeinschläge
- Schutz bei einem Feuer und durch Löscharbeiten
- Schutz bei Hagel, Sturm, Erdbeben und Hochwasser.
- Schutz bei Konstruktions-, Installations- und Bedienungsfehler

Welche KFZ Versicherung ist sinnvoll

Die KFZ Haftpflichtversicherung muss jeder abschließen, der am öffentlichen Straßenverkehr mit seinem KFZ teilnehmen möchte. Hier sind die Versicherungsleistungen zum überwiegenden Teil von Gesetzgeber vorgeschrieben. Große Unterschiede gibt es in der Beitragshöhe.

Für Neuwagen sollte in jedem Fall eine Vollkaskoversicherung abgeschlossen werden. Bei Leasing, oder Ratenkauf wird sie vom Verkäufer gefordert. Mit einer vereinbarten Selbstbeteiligung kann der Beitrag reduziert werden. Doch diese sollte nicht zu hoch sein, damit im Schadensfall auch das Geld für die Beteiligung verfügbar ist. Nach ca. 2 Jahren geben die meisten Versicherer keine Neuwertentschädigung mehr. Es gibt dann nur noch den Wiederbeschaffungswert. Die Vollkasko sollte dann auf den Prüfstand kommen. Wenn allerdings eine hohe Schadenfreiheitsgruppe besteht (z.B. 30 %) kann auch die Vollkasko für einige Jahre noch sinnvoll sein. Oft ist sie dann sogar billiger als die Teilkasko.

Die Teilkaskoversicherung kann auch mit Selbstbeteiligung abgeschlossen werden. Es gibt in der Teilkasko keinen Schadenfreiheitsrabatt. Versichert sind Diebstahl, Brand und Wild (oft nur Haarwild). Die Teilkasko ist auch für älter KFZ noch sinnvoll, solange sie noch einen bestimmten Wiederbeschaffungswert haben (ev. über 1500€).
Auch Insassenunfallversicherungen werden von den KFZ Versicherern angeboten. Hier sollte jeder genau prüfen, ob er diese Versicherung benötigt, oder ob das Risiko schon über eine andere Versicherung gedeckt ist.

Vertragslaufzeit der KFZ Versicherung

Jeder KFZ Versicherungsvertrag hat eine Laufzeit vom Versicherungsbeginn bis zum 31.12. des laufenden Jahres. Er kann mit einer Frist von einem Monat (30.11 Posteingang beim Versicherer) gekündigt werden, oder er verlängert sich automatisch wieder um ein Jahr. Nach jeder Beitragserhöhung hat der Versicherungsnehmer Sonderkündigungsrecht. Die Versicherung kann auch dann gekündigt werden, wenn das KFZ vom öffentlichen Straßenverkehr abgemeldet wurde.

Warum ist ein Versicherungsvergleich notwendig

Der KFZ Versicherungsmarkt gehört zu den Sparten, die sehr hart um Kunden ringen. Das hat dazu geführt, dass es zu jedem Tarif eine Vielzahl von Sonderbedingungen (Garagenwagen, begrenzte Laufleistung, Einzelfahrer usw.) gibt, die beim normalen Vergleich kaum zu durchforsten sind.

Hier können die Tarifrechner im Internet helfen, den richtigen Versicherer zu finden. Dazu gibt der Interessent in einer Suchmaschine KFZ Versicherungsvergleich ein und sucht sich einen geeigneten Vergleichsrechner aus. Wenn dann in der Maske des Vergleichsrechners die notwendigen Daten eingetragen werden, ist die richtige Auswahl leicht.